Ideální banka podle studentky univerzity

Na počátku všeho byly peníze. Jejich historie je dlouhá a právě oni daly vznik novému druhu podnikání a to bankovnictví. Banky a bankovnictví se postupem času vyvíjely až do dnešní podoby, kdy je možné říct, že jsou banky, respektive produkty, které nabízejí svým klientům, téměř dokonalé a že již snad ani neexistuje produkt, na který by si klient vzpomněl v souvislosti s penězi, který by banky nenabízely. Dalo by se tedy říct, že pro své klienty dělají maximum a že jim není možné nic vytknout, ale přece tomu tak není. Zvláště v poslední době, kdy se najde stále větší počet nespokojených klientů. Proč tomu tak je? Kdyby se hledala odpověď, jistě by byla nalezena, ale mým úkolem není spekulovat, co dělají banky špatně, ale představit vám svojí banku.

Stojím před ní. To je ona „Ideální banka 21. století“.Tak ji nazývají. Psalo se o ní ve všech novinách, každý o ní mluvil. Bylo ji všude plno. A tak jsem se rozhodla, že i já se do ní půjdu podívat a zjistím, zda je skutečně tak dokonalá, jak všichni, kdo ji navštívili, tvrdí. Z venku nevypadá nijak zvláště; moderní budova. Když však vstoupím, hned mě osloví interiér. Po stěnách, které jsou meruňkové barvy, jsou pověšeny obrazy neznámých umělců, což ve mně vyvolává dojem přátelského prostředím.

Po pravé straně stojí informační obrazovka, na niž si klient vybere, co z nabízené služby či produktu od banky požaduje a s jakým bankovním poradcem chcete jednat. Když si klient navolí, co potřebuje, „vyjede“ mu lísteček s pořadovým číslem. Když je bankovní poradce, s kterým si přeje klient jednat, zaneprázdněn klientem, který přišel před ním, nabízí se strávit čas v malé kavárničce, která se nachází po mé pravé ruce a která zde byla vybudovaná právě k těmto účelům. Klienti mají možnost si zde přičíst noviny, připojit se zdarma na internet, nebo si jen dát kávu a počkat až se na světelné tabuli, která je umístěna nad vchodem do místnosti a na níž je odevšad dobře vidět, objeví právě jejich přidělené pořadové číslo.

V přízemí se dále nachází bankomat a výtah. Nastoupím tedy do výtahu. Vybírám si suterén, jsem zvědavá, co se zde ukrývá. Když vystoupím, na zdi proti mně je umístěná tabule na niž jsou ukazatele. Takže vpravo se nachází archív banky a vlevo bezpečnostní schránky. Dám se tedy vlevo, protože bych se chtěla dozvědět víc o systému přidělování bezpečnostních schránek klientům. Vstoupím do malé kanceláře, která se objeví přímo proti mně. Vstříc mi přichází usměvavý úředník. Dříve než mu řeknu, že jsem si přišla banku jen prohlédnout, mám trochu strach, zda mne neodkáže do patřičných míst, když nejsem klient a navíc od něj chci vyzvědět, co nejvíc informací, abych zjistila proč je právě tahle banka považovaná za „Ideální banku 21. století“. Ale jsem mile překvapena, neboť když mu vysvětím oč mi běží, nabídne mi místo a čaj a s úsměvem je připraven zodpovědět veškeré mé všetečné dotazy.

Po půl hodině povídání je nucen náš rozhovor ukončit, neboť ho tabulka, která se mu objevila na počítači, informuje o tom, že je zde klient, který požaduje jeho služby. Nevadí mi to. Řekl mi toho opravdu hodně.

Pronájem bezpečnostních schránek a ekologický plán banky

Banka pronajímá své bezpečnostní schránky o rozměrech 48 cm x 25 cm x 20 cm všem občanům, kteří si podají žádost. Pokud nastane situace, že je schránek nedostatek, mají přednost klienti banky před neklienty. Klient si může zvolit délku pronajímané doby. Za níž zaplatí poplatek dopředu na celou dobu pronajímání, nebo pokud se rozhodne, že si délku volit nebude a pronajme si ji na dobu neurčitou, platí poplatek za pronájem každý rok vždy k 31.prosinci. Uživatel má možnost si zde uložit cennosti do hodnoty 10 milionů, za niž banka přebírá plnou zodpovědnost. Dále uživatel může ustanovit dva zmocněnce, kteří mají právo schránku také užívat.

Dozvěděla jsem se také o ekologickém plánu, do něhož je banka zapojena a hned mi dojde o čem byla řeč, když totiž nastupuji do výtahu, aby mě odvezl zpět do přízemí, všimnu si odpadkového koše, který zaujme už jen svojí velikostí a také tím, že je rozdělen na pět části, do nichž je možné vhazovat sklenice, papír, PET lahve, plast a netříděný odpad. Tyto koše jsou rozmístěny po celé budově včetně kavárny. Nad košem je podrobně popsán ekologický záměr, do něhož se banka zapojila. Je zde možné se například dočíst, že banka se rozhodla bojovat proti nadměrnému plýtvání papíru, a proto má veškeré informace týkající se nabízených produktů jen na internetových stránkách, takže zde nepotkáte žádné informační letáky s produkty banky. Dále vše, co tiskne (například smlouvy) je jen na recyklovaném papíře. A také ročně přispívá na některý z ekologických programů (například vyčištění nedalekého parku), případně se zaměstnanci banky aktivně zapojují sami

Jsem opět v přízemí a moje cesta pokračuje do prvního patra, kde sídlí bankovní poradci pro běžnou nabídku produktů, které banka nabízí; například založení účtu. Rozhodnu se tedy, že právě o tohle se budu zajímat, protože jak jinak srovnat banky než právě na tom nejzákladnějším produktu.

Bankovní konto a standardní a nadstandardní služby s ním spojené

Když vstoupím, nijak se místnost neliší od běžných bank. Nad dveřmi svítí tabule s aktuálními kurzy, vpravo sedí za přepážkou dva úředníci, u niž je možné směnit peníze, či si vybrat peníze v hotovosti ze svého účtu. První, co mne napadne je, zda se za tyto služby platí, jdu se tedy hned zeptat a dozvídám se, že obě služby jsou pro klienty dané banky zdarma a pro neklienty je výměna peněz za paušální poplatek, který se však odvíjí od velikosti směňované částky.

Pokračuji dále a zamířím k bankovní poradkyni, která u sebe momentálně nemá žádného klienta a i přesto, že nemám lísteček s číslem, je ochotná seznámit mě s nabídkou bankovních účtů. Nabídne mi malé občerstvení (káva, čaj, sušenky), které je zde připraveno pro každého klienta

Banka nabízí šest typu kont. Běžný účet, studentské konto, dětské konto, senior konto a také dva typy účtů pro firmy - a to pro malé (do malých firem se též také řadí drobní živnostníci) a střední podniky a velké firmy. Ke každému kontu klient obdrží balíček standardních služeb, za niž v průběhu užívání účtu neplatí, neboť při zakládání účtu zaplatil poplatek za založení účtu a ten se vztahuje i na poskytování standardní služeb k účtu.

Typy bankovních účtu a standardní služby k nim

Při zakládání účtu obdrží klient sazebník, kde je přesně vymezeno, které produkty se řadí do nadstandardů a také kolik si za ně banka účtuje.

Přehled některých poplatků za nadstandardní a jiné služby

Dále se mnou bankovní poradkyně projde všechny body smlouvy a vše mi srozumitelně vysvětlí, a také mi dá prostor pro mé dotazy, které mě v průběhu napadly. Když si je klient jist, že vše pochopil, dá mu poradce podepsat prohlášení, že je se všemi body smlouvy seznámen a že všemu správně porozuměl. Je to jakési chránění pro banku, že klient chápe smluvní podmínky a tudíž se nemůže v budoucnu odvolávat na to, že nějaký bod byl opomenut, či mu nebyl srozumitelně vysvětlen.

Klient zaplatí poplatek za zřízení účtu, tento poplatek zahrnuje vydání platební karty, ke které si klient zvolí bezpečnostní kód hned při zakládání účtu a má možnost si tento bezpečnostní kód kdykoliv bezplatně změnit, buď přímo u bankovního poradce, nebo v bankomatu. Dále si klient může za poplatek zřídit k platební kartě pojištění v případě ztráty nebo odcizení. Dále banka pro své klienty v rámci zvláštních nadstandardních služeb nabízí možnost navrhnutí si vlastního designu karet přímo klientem. Služba je zpoplatněna a přesná výše je uvedena v platném sazebníku nadstandardních služeb.

U studentských účtů je možné si na platební kartu nechat nahrát průkaz do knihovny, účet do menzy, případně i měsíční průkazku na městskou hromadnou dopravu (samozřejmě kontrolní čtečky v autobusech jsou tomuto systému plně přizpůsobeny), tento druh platební karty se nazývá StudentKar. Také tato služba je zpoplatněna a výše ceny se pohybuje od počtu nahraných systému na platební kartě.

Důležité, čím je ještě třeba se zabývat, je forma výpisu z bankovního účtu. Banka v rámci ekologického plánu, kdy se snaží šetrně se chovat k přírodě a omezovat tak spotřebu papíru, preferuje výpisy zasílané v elektronické podobě, které jsou každému klientovi zasílány na e-mailovou adresu, kterou si sám uvede. Služba je zařazena do standardního balíčku a tudíž je zdarma. Banka také nabízí výpisy v písemné podobě, která je ovšem vzhledem k nákladům, které jsou vynaloženy na odeslání výpisu v papírové formě zpoplatněna, a tak se řadí do nadstandardních služeb.

Když se klient rozhodne pro elektronickou podobu výpisu, musí zadat e-mailovou adresu a zvolit si heslo, s nímž se bude přihlašovat do aplikace, která mu umožní prohlédnout si svůj bankovní výpis. Jak to tedy přesně funguje? Vždy k poslednímu dni v měsíci se vygenerují operace a pohyb peněz na kontě. Ty jsou klientovi zaslány na e-mailovou adresu vždy nejpozději do 3 pracovních dnů od vygenerování. Když klient e-mail otevře, zobrazí se přihlašovací tabulka, do níž musí zadat přihlašovací heslo, které si sám zvolil, při zakládání účtu. Pokud by heslo nezadal, nebude se moci podívat na svůj výpis. Je to zabezpečení pro neoprávněné vniknutí a případné zneužití údajů cizí osobou.

Ať už si klient zvolí papírovou podobu nebo elektronickou má možnost si vybrat frekvenci, v níž mu budou výpisy přicházet. V nabídce je jednou za 14dní, jednou za měsíc, jednou za 1/4roku, za 1/2roku a jednou za rok.

Mezi další nadstandardní služby k účtům se řadí internetové a telefonní bankovnictví. Přesněji se jedná o to, že banka umožní svým klientům za měsíční poplatek obsluhovat svůj účet prostřednictvím internetu, nebo speciální telefonní linky z pohodlí svého domova. Klient může zadávat platební příkazy, zjišťovat si zůstatek na účtu( který je však možné si zjistit i v ATM, samozřejmě bezplatně ), prohlédnout si historii transakcí, případně si objednat nějaký produkt či službu, kterou může od druhého dne používat a poplatek za danou službu mu bude odečten z účtu. Při zřizování služby je nezbytné, aby si zvolil bezpečnostní heslo, s nímž se bude před každým vstupem do aplikace přihlašovat. Změnit si ho klient může kdykoliv bezplatně prostřednictvím obou nabízených bankovnictví, popřípadě na pobočce u bankovního poradce.

Myslím, že k běžným účtům jsem dostala naprosto vyčerpávající informace. Zajímalo by mě tedy, co banka nabízí dále. Zda je zde třeba možné investovat volné peněžní prostředky, nebo zda banka poskytuje poradenství. Tyto informace mi již milá bankovní poradkyně, která mi věnovala svůj čas, neposkytne. Musím proto do 2. patra, kde se nachází specialisté na úvěry, odborníci pro investování nebo třeba finanční a právní poradci.

Kontokorentní úvěr, kreditní karta

Rozhodnu se tedy prvně zabývat úvěry, je mi však jasné, že banka, stejně tak jako každá jiná nabízí velkou škálu úvěrů od spotřebních, přes překlenovací až po hypoteční a předhypoteční, proto se na základě toho, že jsem student rozhoduji svůj zájem omezit jen na úvěry, na něž mám jako student nárok, jsem zvědavá, co se zde dozvím.

Jsem příjemně přivítána. Opět je mi nabídnuto občerstvení. První však, co mi specialista na úvěry sdělí je, že veškeré informace týkající se úvěru jsou poskytovány zdarma, ovšem pokud se klient už pro nějaký konkrétní produkt rozhodne a začne se o něm jednat a reálně uvažovat, musí za službu zaplatit. Jsem jeho přímočarostí nadšena, některé by to mohlo odradit, ale já jsem ráda, že zde se mnou jednají na rovinu a že přesně vím, za co a kdy platím. Napadá mě přirovnání, že jsem jako v obchodě, že zde také člověk vidí, kolik co stojí a má možnost se rozmyslet, zda si danou věc pořídí, či ne. A žádní bankovní pracovníci zde se nesnaží klienty „utáhnout“ na všemožné produkty, u nichž se klient přesnou výši poplatku dozvídá až z výpisu z účtu.

Neboť jsem student připadá u mě v úvahu jen možnost získání kreditní karty, nebo poskytnutí kontokorentního úvěru (možnost čerpání ze svého účtu peněžní prostředky do mínusu, nebo-li to znamená, že banka poskytne klientovi úvěr do určité výše přímo na jeho bankovní účet). Hlavním kritériem pro získání jedné ze dvou forem úvěru, je mít na bankovním účtu v průběhu 3 měsíců určitý průměrný zůstatek vlastních peněžních prostředků. Dle výše průměrného zůstatku se odvíjí také nárok na výši a typ poskytnutého úvěru.

U obou typů úvěrů probíhá při čerpání možnost splatit půjčenou částku během 40-ti denního bezúročného období, během něhož banka klientovi neúčtuje žádný úrok. Pokud klient částku do tohoto období nezaplatí, začne mu banka účtovat úrok, který se odvíjí od aktuální úrokové sazby. S poskytováním těchto úvěrů nejsou spojeny žádné poplatky (jako např. poplatek za užívání kreditní karty atd.)

V případě, že klient dlužnou částku (na kreditní kartě), kterou si vypůjčil jednorázově, nezačne nejpozději do roku ode dne čerpání peněžních prostředků splácet, začne si banka účtovat sankční poplatky za nedodržení smluvních podmínek, které jsou za každý další měsíc ve výši 0,1 % dlužné částky. Když si však klient peněžní prostředky půjčuje průběžně, musí nejpozději do šesti měsíců od poslední čerpané částky, začít splácet. Jinak i zde si banka začne účtovat penále, které je také ve výši 0,1% dlužné částky za každý další měsíc v prodlení.

U kontokorentního úvěru stačí, když má bankovní konto klienta každý 121 den od čerpané částky nulový zůstatek.

Investování – podílové fondy

            Mé další kroky vedou k investičnímu poradci. Zajímalo by mě jak bych mohla naložit s volnými peněžními prostředky. Samozřejmě, že banka pro své klienty nabízí opět velkou škálu investičních produktů od různých spořících životních pojištění (jak pro sebe, tak pro své děti, nebo vnoučata), terminovaných vkladů se stanovenou výpovědní lhůtou, nebo různé spořící účty, kde je však výpovědní lhůta pouze do 2 měsíců. Mě však daleko více zajímá zhodnocení investic v podílových fondech, které banka nabízí. Jedná se o soubor 4 fondů, do nichž klient dle stupně rizika, které je ochoten podstoupit (samozřejmě čím vyšší riziko, tím větší šance na lepší zhodnocení), může investovat libovolnou částku. Minimálně však 2 500 Kč. Banka si z první investované částky účtuje poplatek a ten je výši 0,05 % výše vkladu.

Za další investované peníze už klient neplatí. Optimální délka uložení investovaných peněžních prostředků je okolo 5 až 10 let. Pokud si klient přeje odprodat své podíly ve fondech dříve než je optimální určená doba, je to samozřejmě možné. Avšak je lepší, je odprodávat až po půl roce od prvního investováni, neboť po této době již odprodej není nijak zpoplatněn. Poplatek za odprodej podílů do půl roku od doby investování je 0,1% . Peníze jsou převedeny klientovi na účet do 5-ti pracovních dnů, případně jsou vyplaceny jiným způsobem, na němž se klient s bankovním poradcem dohodl.

Přehled podílových fondů a jejich charakteristiky

Dalším možným způsobem jak investovat větší obnos peněz (od 5 milionů) je přímo si nechat od specialisty sestavit portfolio. Toto portfolio je potom řízeno odpovědným pracovníkem banky.

Pojištění

            Poslední službu, kterou bych chtěla zmínit je pojištění, nejedná se však o běžné pojištění (např. úrazové), ale o pojištění produktů, které banka nabízí svým klientům. Příkladem může být třeba pojištění platebních karet proti ztrátě, či odcizení, o kterém už jsem však byla informována, když jsem se zajímala o bankovní konta. Dále to může být třeba rizikové pojištění k hypotečnímu úvěru, což slouží hlavně k tomu, když klient není schopen splácet své závazky vůči bance (např. úmrtí dlužníka, nebo náhlá ztráta zaměstnání, či nenadálá životní událost). Všechny tyto pojištění jsou zpoplatněny a poplatek je účtován vždy k 31.12. a jeho výše je stanovena dle platného sazebníku.

Dodatečné služby banky

Banka dále poskytuje poradenství v oblasti finanční, daňové a právní, k tomuto účelu je zde k dispozici právník, finanční a daňový poradce.

Tímto tedy má prohlídka banky skončila, samozřejmě, že by mi a klientům banka měla ještě mnoho, co nabídnout ze svých produktů, ale mě to již pro srovnání stačilo. Mám jasno, tohle je „Ideální banka 21. století“. Možná nepatří k největším a možná ani nenabízí tolik produktů jako jiné banky, ale v jednom zásadním se odlišuje - v přístupu ke klientovi. V dnešní době si totiž klient banky může občas připadat jako štvaná zvěř, na níž byl uspořádán hon a za jehož polapení je vypsaná vysoká odměna (v podobě poplatků za produkty). I když se banky v současnosti snaží pro klienta udělat maximum, na jedno pořád zapomínají, že klienta by měli brát, především jako rovnocenného partnera, kterému by měly být jasné všechny podmínky „hry“ (průhlednost poplatků, srozumitelnost obchodních podmínek), a který by si neměl připadat podvedený a zneužitý.

Dost možná již ideální banka z pohledu bankéřů existuje, ale existuje ideální banka také z pohledu klientů?

Karolína Přidalová

Technická Univerzita Liberec, fakulta Hospodářská