Poradna odborníka

Dotaz

vazeny Otakare. pisi vam z californie. zda se mi a sem silne presvedcen ze ceske banky je pouze organiozvany zlocin kryty statem.proti normalnim vkladatelum. je my na zvraceni  z ceskeho bankovniho systemu . preji vam hezky den jaroslav californie

Odpověď

Dobrý den i Vám do daleké Kalifornie,

k Vašemu obcenému názoru nemám co dodat. Jsem sice trochu jiného názoru, ale budiž, ten Váš Vám brát nebudu. Jen poznámku - na území ČR už není funkční jediná česká banka, všechny jsou v rukou  zahraničních vlstníků z různých zemí, dokonce i z USA.

Dotaz

Dobrý den pane Schlossbergere, těžko se orientuji v poplatcích různých bank a ráda bych se zeptala, která banka by v mém případě byla z hlediska poplatků pro mě nejlevnější, pokud vkládám peníze cca 9000 měsíčně na účet v hotovosti, ráda bych využívala platební kartu, elektronické bankovnictví a pojištění při cestách do zahraničí. Výpis mi stačí jednou za tři měsíce. Předem děkuji za odpověď. s pozdravem Jana Slámová

Odpověď

Paní Slámová,

i  Váš dotaz není dotaz na trable s bankou, ale finannčí poradenství. To já nezajišťuji, ale viz níže - odkazuji Vás případně na Osobní finance - poradenství.

Dotaz

Dobrý den, ráda bych se zeptala, zda mi můžete poradit.  Mám několik "výhodných" půjček a jejich splácení mi přerůstá přes hlavu. Zaujala mě tedy možnost konsolidace půjček, ale mým problémem je, že mé jméno již figuruje v bankovních registrech z důvodu, kdy jsem se opozdila s platbou a nyní jsem zjistila, že většina konsolidací má podmínkou nemít právě zápis v bankovních registrech. Mohl byste mi prosím poradit nebo doporučit nějakou společnost, je-li to vůbec možné, u které by bylo možno provést konsolidaci i přes zmíněný můj problém? Velice Vám děkuji za pomoc a odpověď. s pozdravem zuzana

Odpověď

Dobrý den,

pokud jste v registru či několika registrech, nemusí to vždy znamenat, že nedostanete úvěr, ale  lze předpokládat, že členské banky či i jiné finanční společnosti Vám zkrátka nepůjčí, neboť jste pro ně riziko.

Prosím, tento dotaz přesahuje rámec této porady, která má sloužit spíše k tomu, jak si může klient na banku stěžovat v případě, že služby nebyla poskytnuta řádně a včas. Váš dotaz můžete směrovat na Osobní finanční poradenství, které je pod upoutávkou na tuto on-line poradnu.

Dotaz

Dobrý den Prosím vás měli bychom na vás takový dotaz, snad budete mít chvilku. Máme takový problém manžel si před několika lety vzal automobil na leasing a jelikož byl jako živnostník tak nemohl splácet a auto mu bylo odebráno teď po běkolika ketech přišlo že má doplatit celý leasing soudní a exekutorské náklady celkem asi 370 000,-korun. Manžel nastoupil do armády ČR kde pracuje půl roku hrozí mu exekuce na plat chtěli bychom se zeptat kolik je možné vzít s platu coby vojáka s povolání když se nejedná o výživné a ani pohledávku státem, jeho plat činí 9.980,-kč čistého a + k tomu má příplatky na bydlení a hodnostní příplatky, jestliže by mu uvalili exekuci na plat a vzali by mu 1/3 s platu tak by mu zbylo nějakých 9.000,- a to je nereálné já jsem na mateřské dovolené a jenom měsíční poplatky za níjem a ostatní dělají okolo 13.000,- Prosím vás mohl by jste mi poradit co a jak. Děkuji moc za vaší odpověď

Odpověď

Dobrý den,

tak zde Vám neporadím, tonení trápení či stížnost na banku. Jedná se o exekuce a to znám jen z pohledu toho, co je banka povinna coby poddlužník učinit. Touto problematikou jsem se nikdy nezabýval. Omlouvám se, není to stížnost na postup banky, takže se necítím kompetentní.

Dotaz

Hezký den, Mám dotaz, už jsem ho jednou položil a zřejmě se někde ztratil. Jaký je dle zákona rozdíl mezi účtem pro fyzické a právnické osoby? Z praxe je patrné, že poplatky za podnikatelské účty jsou neskonale vyšší než za nepodnikatelské. Je tedy možné mít jako živnostník normální účet pro fyzické osoby? Myslí zákon na rozdíl mezi oběma účty (třeba daňově)? Děkuji  

Odpověď

Dobrý den,

účty jsou opravdu rozlšeny v bance v jejich knihách, a to z důvodů daní. Připsaný úrok z účtu občana musí být zdaněn srážkovou daní a banka je povinna jej odvést. Výnosové úroky z úvčtu podnikatelů se nezdaňují (ani dalších podnikatelských subjektů), to si dává každá taková osoba do přiznání dani z přjmu.

Samozčjemě, pokud budtet provádět operace coby podnikatel na účtu pro občana, budete tak asi porušovat smluvní podmínky. Pokud se na to nepříjde, bude asi banka v klidu. Státní rozpočet totiž v podstatě nekrátíte (až na rozdílné výše daně srážkové a daně z příjmu). Úrok je ale tak malý......

Banky však mají s různými základními účty pro různé segmenty napojeny ale další vhodné produkty pro tento okruh subjektů. Pak se můžete připravit o něco, co by Vás jako podnikatele mohlo zajímat, ale u účtů pro občany se to nenabízí. Takže zvažte. Já osobně to nedoporučuji, aby se do nepodnikatelských aktivit  "motaly" produkty určené pro občana.. Pokud to totiž banka zjistí, může Vám účet vypovědět, a to okamžitě pro závažné porušení podmínek, které v tomto případě jistě nastaly.

Dotaz

Dobrý den, při zřizování hypotečního úvěru u KB v Chrudimi po nás chtěli založit termínovaný vklad ve výši 70 tisíc Kč, jelikož jsme v té době měli přijem v zahraničí, tak to mělo sloužit jako záloha, pokud by se nám včas nepřevedli peníze na český účet a nebyl by tam dostatek pro platbu splátky. Při tom nám také bylo sděleno, že nám termínovaný vklad uvolní, jakmile se vrátíme zpět do ČR a budeme mít příjmy v ČR. My jsme se vrátili do ČR, pracujeme zde, ale paní ředitelka Komerční banky(pobočka Chrudim) nám nechce peníze uvolnit a možná nám je uvolní po ukončení zkušební doby v zaměstnání(o čemž nikdy nepadlo ani slovo a ani to není obsaženo ve smlouvě). Je zde nějaká možnost, jak banku donutit, aby nám peníze uvolnila?   Děkuji za odpověď a přeji hezký den   Ondřej Starý

Odpověď

Dobrý den,

hm, pokud nemáte proveden smluvní vztah mezi hypotékou a vázaností termínovaného vkladu, tak to bude obtížné. Pokud jste si ústně dohodoli, co píšete, pak je to na "etice" a "korektním přístupu" pobočky banky vůči Vám. Předpokládám, že ve smlouvě o termínovaném vkladu jako "záruce" na prnví splátky hypotéčního úvěru není ani slovo. Pak lze vyhodnotit postup banky jako "nekorektní", ale v rámci práva. Bohužel. Soudně vymáhat byste to sice mohli, ale výsledek není zaručen. Prohlášení o tom, co jste zde napsal, byste sice provedl, na což soudy celkem slyší, ale je to podle mne nepřímý důkaz. A pak - musel byste zaplatit soudní poplatky. Jiné řešení není. O nekrektním přístupu můžete informovat ombudsama banky, kterým je pan prof. Cepl. Adresu centrály banky najdete na internetu. Je škoda,  že banka nedodrží to, co slíbila, byť ústně...... kazí to její dobré jméno. Nakonec,hypotéka je zajištěna nemovitostí, takže ostatní záruky či jištění jsou stejně nad rámec podstaty úvěru. Z čeho to budete splácet, by mohlo být bance celkem jedno. Není to spotřebitelský úvěr......

Dotaz

Při žádosti o úvěr u své banky GE m. bank mě pracovník sdělil, že bohu žel... že jsem byl v lednu t.r. dlužníkem, částkou 776.-Kč u této banky. V ledu mě přišla zpráva o dlužné částce, ale když jsem se dostavil do banky, vyřídit předmětnou událost, bylo mě sděleno že částka už byla uhrazena, že konto je OK. Jak k tomu došlo ??? Ke dne 28. každého měsíce splácím úvěr u GE M.b. Váplata od zaměstnavatele mě přichází 22. - 26. každého měsíce a už dne í.1.2006 jsem byl upozorněn, že jsem v minusu částkou 776.- Kč, i když na kontě bylo v té době, dle výpisu cca 1 200.- Kč. Pracovník banky mě řekl, že se asi zahrnula částka ne uhrazení půjčky už k 9.1.2006 a tím pádem by k zaplacení půjčky dne 28. došlo k min. stavu.  Je možné, aby banka s předstihem skoro 1 měsíc, předpokládala... když každý měsíc mezi 22. - 26. vždy platby od zaměstnavatele byly v pořádku a nikdy jsem nebyl v mínusu ??? To by taky mohli nakonec žádat měsíc dopředu, abych měl na kontě finanční hotovost na zaplacení ... ????  Děkuji předem                                    Fiala 

Odpověď

Dobrý den,

k tomu bych potřeboval vidět výpisy z Vašeho účtu. Pravděpodobně se mohlo stát, že došlo ke zpoždění některé platby ve prospěch Vašeho účtu. Pokud pravidelně dostáváte výplatu na účet až následně něco splácíte, pak je to s podivem. Z toho, co jste uvedl, velmi obtížně dokáži učinit historii Vašeho účtu. Spíš mne překvapuje, že banka Vám napíše, že jste v nepovoeném debetu z titulu splátky (jinak nevím, jak jste se do něj dostal - pak jedině přes hotovostní operace nebo časového nesouladu při užití PK - její autorizaci, kdy peníze na účtu byly a pak následně při samotném zúčtování operace, kdy už jste peníze jinak vybral a banka neprovedla blokaci autorizované částky) a když to jdete uhradit,  debet je vymazán. Doufám jen, že Vás banka za tak krátkou dobu, byť nepovoleného debetu, nenahlásila do registru. To bych považoval za nekorektní. Pokud se klient občas do tohoto stavu dostane, tak to jen buď chybě banky (ona nemůže zúčtovat platbu na úkor debetu, pokud to není v podmínkách uvedeno) nebo časovým nesouladem mezi platbami. Obecně ale by měla platit zásada, že pokud na běžném účtu peníze nemám, nemohu z něj splácet ani úvěr. Pokud jste neměl peníze z jakéhokoliv důvodu a debet na BÚ nebyl povolen, banka Vám neměla tento účet zatížit do nepovoleného debetu, pokud to nebylo uvedeno v podmínkách k tomuto účtu.

Měla Vás vyzvat, že splátka úvěru nebyla provedena a vyzvat Vás k její úhradě....

Dotaz

Dobrý den, rád bych znal Váš názor. 5.2.08 jsem poslal své bance tento dotaz (EBanka): ... Dobrý den, v měsíci lednu 08 byl můj průměrný zůstatek na účtu 189919001 přibližně 57 tisíc korun. Úrok, kterým banka ocenila, že jí tyto peníze dočasně poskytnu na její výnosné obchody, činil za dotčený měsíc 42 haléřů, tj. 0.00074% ze zmíněné částky, tedy 74 stotisícin procenta. Ročně by tedy šlo o částku asi 5 korun. Připomínám, že jeden výběr z bankomatu z MÉHO účtu stojí 2x tolik. Myslíte si, že je vše v pořádku? S úctou váš drobný střadatel Černohorský   ...a dostal tuto odpověď... Dobry den, dovolte mi reagovat na Vas mail. Ano, naprosto s Vami souhlasim, urok na beznem uctu je 0,01%, tento neni urcen pro zhodnocovani, nybrz pro bezne transfery. Prijde vyplata a cela odejde na pravidelne platby. Pokud neco zbyde je nutne, pro zachovani realne hodnoty penez zvolit jinou variantu ulozeni, nez bezny ucet. Nyni je mozne na eKontu nejen zridit, ale i kontrolovat aktualni zustatek vsech sporicich produktu. S ohledem na stale rostouci miru inflace, lze rici, ze nejvhodnejsim zpusobem pro zhodnoceni je investovani do podilovych fondu. Vyhodou je, ze vynos je osvobozen od dane z prijmu, o kterou jste "obiran" v pripade ulozeni na eKonte, terminovanych vkladech popr. sporicich uctech. Navratnost je do tri dni (kdykoli a bez poplatku), tento vklad je tudiz vysoce likvidni a zhodnoceni se pohybuje (dle typu fondu) od 2 do 12% p.a. Dalsi, ne tak atraktivni moznosti je ulozeni do terminovaneho vkladu, kde zhodnoceni do 100.000 CZK vsak je uroceno 1,05% rocne. Zde vsak delsi doba dostupnosti - min 1x mesicne. Treti dostupnou formou je Sporici ucet, ktery je mozne zridit jako ucet vazany na eKonto. Je zdarma, tez kdykoli k dispozici, ihned. Zhodnoceni daneno (takze tez spise znehodnoceni) 15%! Na castku do 100.000 CZK je urok 1,00%. Z vlastni zkusenosti mohu doporucit podilovy fond. Sama mam prostredky jiz nekolik let na nejkonzervativnejsim fondu, typu likvidniho, ulozeny. Verim, ze vybereme tu nejlepsi moznost i pro Vas. Projdete svuj diar a budu rada, kdyz se na pulhodinky sejdeme a vyresime tuto nemilou situaci. S pozdravem Vase bankerka Šárka Navrátilová bankéř obchodu eBanka, a.s. Jánská 1/3, 602 00 Brno   Jaký je Váš názor na to, že je něco takového možné?   Děkuji, Černohorský

Odpověď

Dobrý den,

výše a způsob úročení je jedna z podmínek, kterou musí banka sdělit klientovi před uzavřením smlvního vztahu a pokud pak následně podmínky mění, musí klienta o změně vhodným způsobem informovat. Klient však musí tuto informaci obdržet aby se rozhodl, zda bude za těchto podmínek služeb banky nadále využívat.

Pokud se Vám úročení Vašich peněz na běžném účtu zdá nízké (a to opravdu je, vysvětlení ve vztahu k úročení ze trany pracovnice banky je v tomto případě na místě), můžete si jej přehodit jinam. Jsou na trhu banky, které Vám dají o něco více (např. 0,3 % či jinou výši).

Pro banku jsou Vaše peníze na běžném účtu penězi, se kterými zrovna nemůže moc počítat, že by je nějak využila. Ona je využije v součtu všech běžných účtů, ale jen do jí propočtené výše podle rizika, kterým si ocení, že peníze vybrete či nikoliv. Proto je to takto nízko úročené. Pokud však peníze nepotřebujete, můžete si u jakékoliv banky zřídit termínovaný vklad, který je přeci jen úročen jinde lépe, než uvádí zaměstnanec Vaší banky.

Takže je tona Vás, kam peníze dátet. Můžete se o tom poradit s poradnou, ktrá je umístěna pod upoutávkou na tuto odpovědnu.

Dotaz

Hezký den pan doktore, mám dotaz, který se týká nákladů na vedení bankovního účtu. Je totiž evidentní, že náklady u podnikatelských účtů jsou větší než u soukromých účtů. Mohu tedy jako živnostník používat účet pro fyzické osoby? Nebo je někde v zákoně napsané, že musím mít účet podnikatelský? Jaký je vlastně mezi nimi rozdíl z pohledu zákona? Děkuji.

Odpověď

Rozdíl je jeden hlavní  - výnosy z úroků u podnikatelských účtů nepodléhají srážkové dani. Uroky (tedy kladné, tj. připasné k účtu) si musí podnikatel uvést do příjmu a zdanit jej příslušnou sazbou daně z příjmu FO. U nepodnikatele je plátcem za tento subjekt banka. Takže - když náhodou budete mít podnikání na jiném účtu, než podnikatelském, pak Vás banak zatíží rovnou srážkovou daní. Ta je o něco málo nižší, než daň z příjmu tuším, takže o něco připravíte státní rozpočet. Jenže to budou - myslím, haléře, maximálně koruny s ohledem na výši úroků na běžných účetch.

Jsem názoru, že žádný zákon, ani zákony daňové, neříkají, na jakém učtu máte vést své podnikání. Musí být dodržena zásada průkaznosti a jasnosti celé účetní evidence, a to jak v případě daňové evidence, tak v případě tzv. podvojného účetnictví.

Pro čisté svědomí však je lepší držet zásadně podnikatelské aktivity na podnikatelském účtu a soukromé na nepodnikateslkém. Pokud totiž na to banka nějak příjde, vystavujete se ze strany banky sankčním postihům.....Je to totiž porušení jejich podmínek. Banky mají ve svých podmínkách k účtům povětšinou toto kritérium stanoveno.

Dotaz

Dobrý den,chodím dávat vnukovi peníze na účet u ČSOB a vždy po mě chtějí 30kč,není to trochu hloupé?Nedivila bych se kdybych takto platila třeba půjčku,ale vklad?

Odpověď

Dobrý den,

chápu, že se to jeví jako nelogické, že za peníze, které přinesete do banky, máte platit. Pokud však je to sazba,  která je v sazebníku, pak je to oprávvněné, ač si o tom můžeme oba myslet co chceme. Je ale fakt, že práce s hotovými penězi je drahá a banky to dávají v poplatcích za hotovostní operace hodně znát. Tím preferují bezhotovostní převod z účtu plátce ve prospěch účtu příjemce, v tomto případě Vašeho vnuka. Pokud tedy máte účet, udělejte vklad na účet bezhotovostním převodem. Pokud účet nemáte, zvažte si jeho založení,např.l u banky, kde to nic nestojí. Na účet si můžete nechávat převádět i penzi. Jsou banky, které za tři výběry a někdy i více přes bankomat prostřednitrvím paltební karty nevybírají také žádné poplatky.

Když půjdete na poštu poslat peníze přes poštovní poukázkou, tak se obávám, že to budte mít ještě dražší......

Dotaz

Dobrý den, nevím jestli jste odpověď uvedenou zde https://www.bankovnipoplatky.com/zakonne-vymezeni-bank-a-jejich-povinnosti-role-cnb-financniho-arbitra-srovnani-se-zahranicim/bankovni-tajemstvi-32/ myslel vážně nebo si děláte jen hloupou legraci? Není mi jasné, jak mohla banka porušit některý ze zákonů, když o problému s doručováním neví (aspoň tedy z dotazu není zřejmé, že se o tom hodnověrně dozvěděla) a pouze a jen plní ujednání v souladu se smlouvou o účtu? Jiná věc by přeci byla, kdyby o tom banka věděla (např. reklamace klienta) a nic v tom nepodnikla. Nebo je v tomto státě opravdu už takový bordel, že za konání jedné osoby odpovídá jiná aniž by měla možnost to jakkoliv ovlivnit? Kocourkov? Neporušila v takovém případě spíše zákon Česká pošta a to konkrétně Listovní tajemství ? Díky za Vaše vyjádření k danému problému  

Odpověď

Odpověď jsem myslel smrtelně vážně.

Nebo Vy si chcete svoji reklamaci vyřizovat sám na poště? To já bych tedy nechtěl. Je věcí toho, kdo Vám poskytuje bankovní služby, aby zajistil, že s Vašim výpisem bude nakládáno tak, jak ukládá poštovní zákon. Proč z toho nechcete obvinit banku? Ona má smlouvu s nositelem poštonvní licence o doručování výpisu. Nebo ji máte Vy: Vy znáte podmínky,  za kterých se má doručovat výpis? Co když tam jsou ve smlouvě mezi bankou a nositelem poštovní licence ujednány jiné podmínky.

Já jsem Vám jen napsala, co jie uvedeno (je to hrubý výklad) v obchodním zákoníku. Pokud se Vám to nezdá, můžete si reklamaci s nedoručováním řešit podle svého uvážení. Obávám se však, že neuspějete. Nositel poštovní licence bude chtít, abyste doložil důkaz, což nedoložíte. Pak bude operovat tím, že plní podmínky zákazníka, tj. banky.

Proto je to tento problém velmi choulostivý. Jisté však je, že pokud je zásilka doručena jinému adresátovi než je uvedeno, pak dochází k porušení nejen bankovního tajemství, ale také zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů.

Dotaz

Dobrý den, Chtěla bych se zeptat,kde zjistím že jsem registrovaná jako neplatič,když v registru CBCB a SOLUS nejsem evidovaná. Děkuji předem za odpověď Kravcová

Odpověď

Dobrý den, paní Kravcová,

pokud jste neplatič, tak to musíte vědět nelépe sama. Tzn. že jste mohla být i nefědomky po určitou dobu v nepovoleném debetu a některé banky, členové příslušných registrů, to tam hlásí. Pokud ale nejste v těchto dvou registrech, pak co Centrální registr úvěrů, ale tam nejsou vedeni občané se svými spotřebitelskými úvěry.

Pak ještě vězte, že na úvěr není právní nárok. Můžete o něj požádat, ale není to nutné. Kromě tohoh, ten subjekt, který Vám odmítl dát úvěr, by měl důvod uvést. Tzn. např. informaci, že jste evidovaná jako neplatič. Pak si můžete zajít pro zjištění, kdo a za co Vás tam uvedl. Může se ale stát, že informace v registru je noprávněná, pak se máte právo dovolat nápravy. Pak je takaé registr Nebakovních klientských informací.

Jinak se obávám, že inforamci neobdžíte, jen od instituce, která Vám odmítla dát úvěr. Ta Vám ale nemůže říci, kdo Vás tam zapsal. Ona to ani neví, ví jen, že máte záznam.

Dotaz

Dobrý den. Jsem 5 let rozvedená, majetkové vypořádání provedeno nebylo, exmanžela jsem nechala exekučně vystěhovat, v rozsudku o rozvodu mám uvedeno,že se nepodílel na chodu domácnosti ani finančně. Nyní se zjistilo, že krátce před rozvodem nezaplatil svoji oosbní pojistku České pojišťovně, nyní je z toho asi 6násobná částka. Soud potvrdil exekutorům, že může být v mém bytě, kde exmanžel již asi přes 4 roky nebydlí, provedena exekuce jeho věcí. Mohu se nějak bránit ? Nemá zde dávno ani trvalé bydliště. Nebyli jsme schopni se dohodnout na ničem ohledně rozvodu, takže se muselo rok  čeakt a žít v bytě odděleně i finančně, což mám v rozsudku uvedeno. Mohou po mně vymáhat i úhradu jeho pojistky a exekutorů ??? Děkuji moc za odpověď, jsem zoufalá. Mačáková Jana, Olomouc  

Odpověď

Dobrý den,

Váš dotaz, bohužel, se vůbec netýká bankovních problémů. Zde banka nesehrává žádnou roli, dokonce ani to není problém exekuce částky z účtu. Jediná rada - projednat záležitost s advokátem a příp. řešit soudní cestou. V těchto věcech nejsem odborníkem.

Dotaz

Dobrý den,     jsem u KB a měsíční poplatky přesahují 200Kč, (vč poplatků za vedení úvěru). Jsem živnostník a zatím nepoužívám podnikatelský účet. Mé transakce: telefonické transakce na účtu, platba kartou, výběr z bankomatu. Otázka: Doporučil by jste mi mBank? Je to nová Banka a nevím jaké má jistiny a záruky, že nezkrachuje. Děkuji předem za odpověď, A.Koutný

Odpověď

Dobrý den,

myslím, že díky tomu, že za bankiou stojí velká finančí skupina z Německa, tak bych byl asi docela klidný. Kromě toho dnes již poměrně přísná regulace bankovního sektoru v rámci EU by měla dávat poměrně dobrý počin k důvěře v banky. Krom toho, fond pojištění vkladů funguje a garantuje Vám příp. návratnsot 90 % Vašich peněz v bance, max. do výše 25 tis. euro. Pokud používáte účet pro platební styk, tak asi tolik peněz na účtu mít nebudete. Karty vydávají také, skoro vše je bez poplatku... tak to zkuste a uvidíte.

Dotaz

Dobrý den, pokračování tohoto případu: https://www.bankovnipoplatky.com/bankovni-sluzby-ze-zakona-bezhotovostni-operace-zakladani-spolecnosti/platba-kartou---vyinkasovani-z-uctu-za-18dni---debet-26/    Pokud budete tak hodní poraďte mi co dále dělat; dle všeho jsem tedy šel reklamovat ony neoprávněné poplatky přímo na pobočku Poštovní spořitelny v ČB (viz dole). Paní na přepážce mi předložila brožúrku Podmínky pro magn. plat. karty k post. účtu, postkontu, eurokontu, kde v bodě č.46 se píše,: "...Veškeré transakce zúčtuje ČSOB nejpozději následující prac. den po obdržení účtovací zprávy o jejich provedení. V případě pochybností o provedené platbě, je ČSOB oprávněna zaúčtovat platbu do 45 dnů po obdržení zprávy o jejich provedení". Prý pokud chci i přesto podat reklamaci, tak mohu, ale zároveň mě upozornila, že za neoprávněnou reklamaci si banka účtuje 200,-Kč - takže jsem raději odešel s nepořízenou. Ještě upřesním zjednodušeně sled transakcí, součastně s aktuálním stavem Kč na účtu: 12.1.08   platba u obchodníka č.1 (1000,-)                      30000,- 12.1.08   platba u obchodníka č.2 (1000,-)                      30000,- 12.1.08   platba u obchodníka č.3 (1000,-)                       30000,- 14.1.08   transakce č.1 strhnuta                        -1000,-     29000,- . . . 30.1.08   převod zústatku na nový účet             -28500,-       500,- !v tuto chvíli jdu zrušit účet na Českou poštu, kde vše proběhne hladce! 30.1.08   transakce č.2 strhnuta                          -1000,-      -500,- 30.1.08   transakce č.3 strhnuta                         -1000,-     -1500,- 31.1.08   zúčtování záporných úroků                         -2,-     -1502,- 01.2.08   poplatek za avízo, že jsem v debetu       -60,-     -1562,- 06.2.08   vyrovnávám debet (raději)                     2000,-       438,- Jsem tedy v právu nebo opravdu platí, že ČSOB divize PS může zúčtovat platbu u obchodníka i za 45dnů?!? Jak bych v takovém případě pohlídal např. 100 plateb u obchodníka? Velmi děkuji za kvalifikovanou odpověď, resp. radu, kam se obrátit, či jak dále postupovat. S pozdravem Pavlík

Odpověď

Dobrý den,

děkuji za podklady k případu. Potvrzuje se mi to, co jsem psal už na Váš první dotaz. Banka si zkrátka neprovedla blokaci dvou částek z nákupu provedených platební kartou. Jejich bankovní systém měl ty dva tisíce vyhodnotit, že jakoby na účtu už nebyly. Doba 45 dnů - to je možné a souvisí s transakcemi např. ze zahraničí. Ale opět zdůrazňuji - zúčtování je něco jiného a autorizace v okamžkku platby také. Váš volný limit peněz na účtu by se měl snížit vždy ke dni nákupu o tisíc kč.

Toto stížnost byh podal, pokud bude vyhodnocena jako neoprávněná, pak předejte věc k řešení FA. Je kompetentní toto dělat a já jsem řešil v této funkci dva případy podobné, vždy ve prospěch klienta..... Pak jako náhradu skutečné škody budete požadovat i těch 200 Kč za případnou neoprávněnou reklamaci. Ve své písemné reklamaci také můžete uvést, že budete věc řešit přes FA.

Pěkný den.

Dotaz

Dobrý den pane Schlossbergu ! Dotaz je z oblasti životního pojištění , kdy po 5.ti letém období životního pojištění měla být pojišťovnou vyplacena smluvně ujednaná částka , která byla konkrétně uvedena ve smlouvě bez jakýchkoliv dalších podmínek . Navíc v průběhu pojištění byl pojišťovnou ve dvou případech odeslán dopis klientovi , kde je jednoznačně uvedeno : po ukončení smlouvy  Vám bude vyplaceno xxx Kč ! Těsně před ukončením smlouvy jsem se však od pojišťovny dozvěděl , že ve smlouvě uvedená částka xxx nebude vyplacena v uvedené výši , ale ve výši podstatně nižší , t.j. bude krácena o 15 % daň . Ve smlouvě ani v obou dopisech však není žádná zmínka o dani a naopak je uvedeno :   " bude Vám vyplacena částka  xxx " , což však pojišťovna nesplnila  a na opakované stížnosti a reklamace již ani nereagovala . Poradíte mi , prosím ,další možný postup ? Nebo je to zbytečné ? Myslím , že těchto případů je mnohem více , řekl bych , že jde o tisíce podvedených klientů pojišťoven a částky v řádu desítek milionů Kč !

Odpověď

Dotaz se podařilo odeslat dvakrát, tak jen pro pořádek - viz můj názor na totíéž.

Dotaz

Dobrý den pane Schlossbergu ! Dotaz je z oblasti životního pojištění , kdy po 5.ti letém období životního pojištění měla být pojišťovnou vyplacena smluvně ujednaná částka , která byla konkrétně uvedena ve smlouvě bez jakýchkoliv dalších podmínek . Navíc v průběhu pojištění byl pojišťovnou ve dvou případech odeslán dopis klientovi , kde je jednoznačně uvedeno : po ukončení smlouvy  Vám bude vyplaceno xxx Kč ! Těsně před ukončením smlouvy jsem se však od pojišťovny dozvěděl , že ve smlouvě uvedená částka xxx nebude vyplacena v uvedené výši , ale ve výši podstatně nižší , t.j. bude krácena o 15 % daň . Ve smlouvě ani v obou dopisech však není žádná zmínka o dani a naopak je uvedeno :   " bude Vám vyplacena částka  xxx " , což však pojišťovna nesplnila  a na opakované stížnosti a reklamace již ani nereagovala . Poradíte mi , prosím ,další možný postup ? Nebo je to zbytečné ? Myslím , že těchto případů je mnohem více , řekl bych , že jde o tisíce podvedených klientů pojišťoven a částky v řádu desítek milionů Kč !

Odpověď

Dobrý den,

co se samotného produktu životního pojištění týký, tak o tom zase tolik nevím. Ale pokud výnos životního pojištění podléhá dani (tedy zde asi srážkové), pak s tím nenaděláte nic. Je jen opravdu trochu podivné, že Vás pojišťovna neinformovala, že vyplacené pojistné bude zdaněno. To mělo být uvedeno v podmnkách už při sjednávání pojištění a pokud došlo ke změně (musel bych si prostudovat daňové předpisy, což můžete udělat také), tak Vás měla, podle mého názoru, pojišťovna informovat. Považuji to tak trochu za klamání spotřebitele, zejména, pokud Vám firma sdělovala, kolik vlastně dostaneta vyplaceno. U arbitra toto neřešte, není k tomu kompetentní. Dovolání máte jen u pojišťovny, která Vám ale původní částku nemůže dát, pokud ji musí zdanit. Jde jen o "případnou kompenzaci" za chybné informace při realizaci tohoto produktu. Vám totiž v podstatě nenastala přímá majetková újma. Odvedení daně totiž není majetková újma. Soudní cesta je v tomto případě asi zbytečná. Převládl by asi názor, že "neznalost zákona neomlouvá". Daňové předpisy totiž platí pro všechny, i když nejsme v této oblasti odborníky. Okamžik, že pojišťovna měla nebo mohla svého klienta informovat, by nejspíše, podle mých zkušeností, neobstál.

Dotaz

Oto, jako Tvůj bývalý spolupracovník z jedno nejmenované banky, bych se Tě rád zeptal, zda jsi přesvědčen, že všechny banky na úzení této republiky respektují Basel II. Zdeněk

Odpověď

Zdravím Zdeňku,

věřím, že banky jej dodržují. Hodně se o tom mluvilo, velký čas tomu věnovala i Česká bankovní asociace a nakonec - regulátor ČNB by tuto oblast jistě neponechala stranou. Já pči své aktivitě FA se však posledních pět let věnoval trošku jiné obalsti, která s B II neměla nic společného.

Nyní v rámci své pedagogické činnosti se už trošku více musím o toto zajímat, i když má specializace je přeci jen orientována stále do oblasti platebího styku, zúčgování a příp. mimosoudního řešení sporů mezi klientem a bankou. V současné době tedy snad mohu pomoci radou, jak s bankou jednat a co případně dále. Takže rozbor či osobní poznatky s naplňováním požadavku B II nemám.

Dotaz

Dobrý den pane doktore, mám jeden dotaz ohledně bankovního tajemství, který se týká periodického doručování výpisů z bankovního účtu. Poštovní doručovatelka "neumí" přečíst jméno adresáta a již ze zvyku hází taková citlivá psaní, jakým výpis z účtu jistě je, do jiné poštovní schránky s podobným jménem v rámci jednoho panelového domu. Někdy se také stane, že prostě nechají výpis na nástěnce s tím, že nikde schránku nenašly. Jaké právní normy podle platného výkladu práva byly zde porušeny? Děkuji za odpověď

Odpověď

Dobrý den,

tato situace, kterou popisujete, je velmi nepříjemná a podle mého názoru je to časovaná bomba do doby,než se některý takový člověk, jako Vy, začne domáhat nápravy u soudu. Podle mého názour zde banka porušila bankovní tajemnství. Ono je jedno, že k tomu využila Českou poštu nebo jiného subjektu s poštovní licencí, ale je to tak podle obchodního zákoníku.

Takže za tuto situaci může příslušná banka. Co bylo porušeno? Jsem názoru, že minimálně zákon o bankách, který ukládá držet informace o bankovních obchodech, peněžních službách  vč.stavů na účtech v tajnosti, tedy aplikovat bankovní tajemství - viz zákon č. 21/19992 Sb., o bankách, § 38 an.. Možná by se dal užit také zákon č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údjaů, který něco hovoří o "choulostivých" či "citlivých" informacích.

Pokud je situace problematická, je na to nutno upozornit banku, která musí s organizací, která zajišťuje doručování, zjednat nápravu. Chápu, že to bude velmi obtížné,ale nedá se nic dělat. Není opravdu pro Vás příjemné, aby soused, ba podobného nebo i stejného piřjímení, znal stavy a obraty na Vašem účtu.

Dotaz

Dobry den Schlossberg, chcela by som sa vas opytat. Moj priatel momentalne zijuci v usa si chce zaslat peniaze do CR na moj ucet v CR (priatelka). Pocula som vsak ze ked si posielate vacsiu ciastku z inej krajiny ceska narodna banka ma pravo si vyziadat nejaky doklad odkial ste tie peniaze ziskali. Neviem teraz vsak aby som s tym nemala nejake problemy pretoze taku sumu ja v CR nezarabam aby som sa nedostala k nejakym potizim. Je mozne ze prave on preukaze ze zaplatil dane v tej krajine odkial peniaze dosli a tym padom ma ceska narodna banka necha byt, alebo mi to budu zdanovat aj v CR ??   Moja druha otazka je: je lepsie otvorit ucet v CR na jeho meno s tym ze by mi zaslal splnomocnenie (samozrejme notarom overene) a tym padom ja stym nebudem mat nic spolocne ?? Bude si CNB nejak zistovat ked si to poslal sam sebe od kial tie peniaze su ? Musi im preukazat danove papiere aj potom ?? Pocula som to vraj to zacalo koli teroristom ?? Vraj aby tie banky vedeli ze urcity narast penazi (asi do nejakej ciastky v danej mene) nie su z dilovanie drog ci nejakych teroristickych organizacii...Neviem nejak sa mi to nezda...ale vraj nato existuje nejaky zakon kde by som ten zakon mohla najst ???   Prosim vas poradte mi. Dakujem

Odpověď

Dobrý den,

Váš dotaz obsahuje několik poddotazů, taktže se je pokusím nějak povšechně zodpovědět:

Máte pravdu, že dokládání původu peněz má oporu v zákoně č. 61/1996 Sb., o některoých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti, ve znění pozdějíších novel. Tuto povinnost nemá přímo ČNB, ale banka, která takovéto poeníze tranzituje nebo která vede účet příjemce. Pokud je však účet příjemce veden u nás. nemůže mýt nikdy anonymní, tudíž banka může požádat majitelel účtu, aby byl doložen původ peněz nebo bylo dodáno vysvětlení o půlvodu peněz. Pokud se bude bance zdát transakce podezřelá, musí tuto nahlásit Finančně analytickému útvaru Ministestva financí ČR, který má jistý čas na to, aby transakci prověřil. Je-li vše O.K., banka částku připíše na účet příjemce. Takže není třeba dokládat dopředu, odkud peníze do ČR přicházejí. Vězte, že podobná opatření budou mít i banky v USA před tím, než peníze do Evropy pustí. Do konce roku se musel vůči ČNB hlásit tvz. platební titul u žástek nad 400 tis. Kč, ale tato povinnost byla zrušena k poslednímu prosinci 2007.

Účet, který bude oteřen, může znít na čí jméno budete chtít. Jen, pokud přítel žije v USA, bude obtížené učinit ověření totožnosti podle jeho průkazu pro potřeby banky, aby účet na jeho jméno jako vlastníka, otevřela. Proto bude asi lepší, když se o tom s přítelem dohodnete. Není to však u řady bank na překážku, účet lze otevřít i kforespondenčně, záleží na postupu té které banky. Jako ověření pak může sloužit např. úředník čs. velvyslanectví v USA (nebo i z konzlátku v Fan Francisku). Zde však radím se poradit s příslušným pracovníkem banky.

Dotaz

Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaký typ spořícího účtu a jaká banka by ho mohla poskytnout, při požadavku co nejvyššího úročení, žádné nebo krátké výpovědní lhůty, bez poplatků za zrušení, založení a vedení účtu. Minimální riziko. Našla jsem Červené konto od PS nebo od mBank účet eMax - je tento výběr správný? Doporučil byste nějakou z těchto či jinou variantu? Děkuji a přeji hezký den.

Odpověď

Vážená paní,

je mně líto, že Vám neodpovím. Tato odpovědna, jak jsem již několikrát napsal, není poradnou finanční, nýbrž pordnou o tom, co má klient banky dělat, když si neví rady s konkrétním problémem, který se mu stal. Jde např. o to, že mu banka vypoví účet nebo se najednou zevdla úrovková sazba a pod.

Protože se neživím finannčím poradenstvím, nejsem schopen Vám odpovědeět a ani to není záměrem této on-line odpovědny. Omlouvám se Vám.

Dotaz

Dobrý den, chtěla bych se zeptat na podmínky běžného účtu u ČSOB. Chtěla bych internetové bankovnictví, pokud možno bez výpisu nebo maximálně 1x rok. Dále bych se chtěla zeptat na uložení většího množství peněz - jaký je úrok a poplatky za vedení a to buď u ČSOB nebo i u jiných bank. Je u ČSOB nějaká výhoda při zavedení těchto dvou účtů? Děkuji a přeji hezký den. Slezáková Andrea

Odpověď

Dobrý den, paní Slezáková,

jsem rád, že mi natolik věříte, že se ptáte na konkrétní služby konrkrétní banky. Já jsem však v hodnocení uplynulých 14-ti dní psal o tom, že nejsem finanční poradce. Já neznám podmínky produktů jednotlivých bank, i když se jedná o tak velkou banku jako je ČSOB. Pokud máte zájem o proudkty této banky, není nic jednoduššího, než jim buď  tento doatz napsat rovnou nebo se u nejblišží Vám vhodné příležitosti dostavit na pracoviště této banky a vše s nimi probrat. Je to služba zadarmo, takže nemusíte mít obavy z nějakého zpoplatnění. Já opravdu tyto informace nemám a musel bych stejně jako Vy, jít buď na internet a tam si prostudovat podmínky, zda odpovídají Vašim požadavům či nikoliv. Tato situace ale přesahuje rámec tého rychlé a operativní poradny. Omlovuám se.

Dotaz

Hezký den, Evropská komise si prý chce posvítit na banky - zejména na transparentnost poplatků, mobilitu klientů, schopnost vzájemného porovnání jednotlivých nabídek bank. Myslíte si, že to k něčemu povede? Jaké má vlastně Evropská komise možnosti či kompetence něco přikazovat bankám? Jsem euroskeptik, ale toto je jedna z mála užitečných aktivit, tak mě zajímá, jestli to může k něčemu pozitivnímu vést. Děkuji

Odpověď

Dobrý den,

tak zda si EK na banky posvítí či ne, to je otázka. EK vyvíjí jisté aktivity, které se promítají v právu EU, které jsou "prezetovány" veřejnosti ve směrnicích nebo nařízeních. Co se popaltků týká, tak už tady jedna závazná norma je, která říká, že eceny za platby v euru mezi zeměmi EU nabo tzv. Evropského hpsodářského prostoru nesmějí být vyšší než ceny tuzemského převodu. To je sice hezké, ale týká se to jen plateb v euru. Protože v ČR europlatby v tuzenmsku nerealizujeme, pak také ceny nemusejí býti totožné. Není totiž to s čím srovnávat. Ale pokud bych Váš dotaz měl zobecnit, tak jsem názoru, že aktvita EK jistě k něčemu povede. V zemích na západ od našich hranic, které jsou stejými členy sice jako my, tak přeci jen více něšco říká ochrana spotřebitele i v olbatsi bankovních či finančích služteb,  než u nás. Takže musíme buď psivně vyčkávat nebo se aktivněji podílet na prosazování vyšší ochrany spotřebitele za pomoci např. Sdružení obrany spotřebiele nebo podobných struktur. Určitě tato aktivita k něčemu povede, i když výsledek nepoznáme hned až tak brzy. ČR zavede euro někdy kolem roku 2012, tak pak bychom mohli vidět zlepšení. Je však ale také možné, že by se, jako např. Švédsko, přihlásila k tomu, že bude ceny za převody v rámci EHP účtovat jako ceny tuzemské...... Obávám se však, že k tomu není vůle....Je to můj názor. Kéž bych se mýlil.

Pěkný den.

Dotaz

Dobrý den, dne 12.1.08 jsem provedl 2x platbu MAXkartou v celkové sumě cca 3000,-Kč. Dne 30.1. jsem převedl 6500,-Kč na můj nový účet a na účtu mi tak zůstalo cca 500,-Kč na poplatky spojené se zrušením účtu u PS, který jsem 30.1. vypověděl. Téhož dne 30.1. mi banka následně strhla oněch 3000,- za platby, které jsem provedl 12.1.!!! Z toho vidíte, že jsem se nechtěně dostal do nepovoleného debetního zůstatku a hned mi v internet. bankovnictví naskočilo, že mi posílají avízo (vyhotovení 50,- + zaslání 10,-Kč). Má banka nějakou povinnost platbu strhnout do nějakého dne po uskutečnění transakce kartou? 18dní se mi zdá mnoho a já přeci nemusím sledovat IB, zda platba již byla uhrazena. Má smysl totu věc reklamovat nebo stejně neuspěji? Děkuji Pavlík

Odpověď

Dobrý den,

určitě v tomto případě má cenu podat reklamaci. Jak jste sám vycítil, 18 dnů na zúčtovíání operace platební kartou je opravdu velmi dlouhá lhůta. Vzhledem k tomu, že jste účet rušil, jsem názrou, že by Vám banka neměla účtovat sankční poplatek ani úrok. V den oprace (tedy autorizace) tam peníze byly, tudíž banka si je měla ve svém systému "zarezervovat". To znamená, že když jste konecm ledna účet rušil, měli Vám vyplatit rozdíl mezi "autorizovanými" transakcemi a celkovým zůstatkem na účetu. To nejspíše, podle toho, co píšete, neuidělail..

Podle mého názoru, stala se jistá chyba na straně banky. Operace platební kartou se zúčtovávají na vrub účtů klientů u bank tzv. inkasní formou placení, tzn. že podnět k platbě dává příjemce platby. V tomto případě je to buď obchodík nebo "bankomat". Vámi provedená operace je v podstatě považována za pokun obchodníka provést na vrub Vašeho účtu inksao částky za nákupo zboží nebo služeb.Lhůta pro inkasní způsob placení je maximálně 5 pracovních dní od provedení Vašeho nákupu. Lhůta je nepřímo uvedena v zákoně o platenbním styku (pro Vaši informaci č. 124/2002 Sb a prováděcí vyhlášce č. 62/2004 Sb.)  Je ale také možné, že ochodník předal bance zúčtovací data pozdě, ale s mou znalostí věci to celkem vylučuji, to proto, že MAX karta je karta elektronická. Lze ji použít jen v elekronickém terminálu. Pokud by byla s reliéfním písmem, pak by musel obchodník provést stejně telefonickou atuorizaci. Dnešní lmity pro obchodníky stanoví banky opravdu nízké nebo dokonce vyžadují autorizaci vždy (tzn. limit je "0").

Teď to už záleží na Vás, zda si budete u ČSOB, divize poštovní spořitelna stěžovat. Poštovní spořitelna si ustanovila vnitřního obudsmana, takže si stěžujte u něj. Jeho jméno neznám, ale jistě jej na internetu banky nalznete. Pokud Vás odpověď neuspokojí, obraťte se na finančího arbitra. Řízení u něj ja zadarmo a je tu velká šance, podle mého názoru, že z principiálních důvodů byste řízení u něj vyhrál.

Dotaz

Dobrý den, mám dotazy dva: 1. Jak se orientovat v bankovní tabulce "nákup-prodej" cizích měn, nikdy nevím, zda nákup-prodej klienta nebo z pohledu nákupu-prodeje bankou. 2. Euro a dolar klesají, snažím se vyhmátnout nejnižší cenu na nákup pro letní dovolenou, pořád váhám, podle vás koupit teď, nebo ještě počkat? Děkuji za laskavost. Navarrová

Odpověď

Dobrý den nebo večer,

k první otázce:

Kurzy měn jsou uváděny vždy z pohledu finannčí instituce, zejména banky nebo směnárny. Tzn. je li v kursu uvedeno nákup USD = 20,--, znamená to, že inistituce nakupuje jeden dolar za dvacet korun. Kurs prodej zase znamená opadk, tzvn. že instituce prodává příslušnou měnu za tuzemskou měnu, v našem případě Kč. Bude-li tedy uvedeno USD = 23,--, znamená to,že Vám banka či jiná finanční instituce prodá dolar za 23,-- Kč.

Kurs prodej je vždy vyšší než nákup, což je v tomto poměru, laicky řečeno, promítnut  výnos dané operace.

Ke druhé otázce: vzhledem k tomu, že nejsem analyltik, tak Vám asi neporadím. Nezabývám se očekáváními vývoje kursu, ale v každé finanční instituci jsou na to specialité. Kursy se stejně odvíjejí od kursovního lístku ČNB. Ta má tým analytiků, takže si můžete na internetu přes jejich stránky příp. najjít časové řady nebo stati, které se zabývají očekáváními. Takže je to na Vás.

Dotaz

Chtěl bych se zeptat jaký je Váš názor na chování bank v ČR. Vlastně všechny banky v ČR mají jako majoritní akcionáře renomované zahraniční banky s vyspělých zemí. Pobývám mčasto v zahraničí a vím,  že tyto banky, majoritní akcionáři našich bank, si nedovolí inkasovat od svých klientů v těchto zemích takové absurdní poplatky, jako v naší zemi (poplatek za vedení účtu, za účetní položky, za vedení hypotéční ho úvěru, za vklad nadměrné hotovosti na účet a mnoho jiných). Jak je možné že si toto bez zardění dovolí? Jsme v očích managerů těchto bank považováni za rozvojovou zemi a občany druhé kategorie? Co je to v jejich očích klientský přístup v ČR? Co dělá Úřad pro ochranu hospodářské soutěže, když se jedná  jednoznačně o zneužití dominatního postavení a kartel velkých bank v ČR? Děkuji za odpověď 

Odpověď

Dobrý den,

svým názorem se blížím názoru Vašemu, ale s ohledem na mou bankovní praxi mám trošku větší zázemí toho, proč to tak je..........

Už podobný dotaz jsem obdržel a nějak na něj reagoval. V podstatě banky v polovině devadesátých let zjistily, že nebudou mít tak vysoké výnosy z poskytovaných úvěrů, takže budou muset tyto výpadky něčím  nahradit. Tehdy si nechávaly zpracoávat vnitřní studie a rozbory o tom, jaký podíl na výnosech tvoří úroky, poplatky, příp. jiné příjmy z hlavní činnosti. No a konstatovali, že procentní podíl poplatků na všech výnosech je malý a je nutno jej zvýšit. Proto banky započaly předhodnocovat své sazebníky a vytvářet nové, které zavedly poplatky skoro na všechny služby. Nakonec jistou logiku to má - přeci podnikatelský subjekt založený pro to, aby svému majiteli nesl zisk nebude dělat nějakou činnost zadarmo. O kompenzacích jedné služby za druhou i v oblsti výnosů se nehovořilo. Vařejnost si na to celkem bez remcání zvykla.

No a pak začaly prodeje bank zahraničním subjektům a veřejnost započala (a po vstupu do EU ještě více) jezdit do evropského zahraničí, začala se, podle mého názoru, více zajímat o bankovní služby jinde. A hle, veřejnost zjistila, že cenová politika v bankách kolem nás je jiná. Tyto banky totiž mezitím, co u nás byl podíl poplatků zvýšen na celkových výnosech, přehodnotliy přístup (byly k tomu nuceny nejen hledáním nových produktů, ale také veřejným míněním) a našly si sofistikovanější produkty a služby, které zpoplatňují a od poplatků za základní služby mnohdy (ale ne vždy a každá banka) upustily. Častokrát se poplatky sloučily v jeden vyšší, ale u náročnějšího produktu nebo se vytvořil produkt  "nový", tedy s novým nýázvem, kde se poplatková politika uplatnila nově.

Víte, ono je těžko soudit v době, kdy si můžete účet otevřít ve kterékoliv zemi EU. Jenže ono to otevření účtu není tam tak jednoduché. Když znám výši poplatků, než si účet či produkt v bance koupím, tak si mohu vybírat. Ono mezi těmi více než 30-ti bankami je přece jen rozdíl, chce to jen projít internet a porovnat si. Nebo si vybrat hotové porovnání, které některé finanční servery dělají. No a pak stačí banku oslovit a povětšinou je produkt poskytnut. Hodně mi ale vadí, že se poplatky v průběhu smluvního vztahu mění. Banka jednostranně oznámí zvýšení a konec. Vy nemůžete skoro nic, tedy můžete - např. nesouhlasit. Pak by Vám banka poplatek zvýšit neměla, ale může Vám legálně vypovědět produkt, pokud to bude produkt neúvěrový, (běžný účet, vkladový účet). U úvěrového porudktu zase povětšinou klient nemůže od produktu odjít, protože by nebyl schopen úvěr splatnit a když ano, tak se sankčním postihem (tedy velmi často). Takže moc možností nezbývá.

Obávám se, že výše a četnost poplatků není schopen Úřad na ochranu hospodářské soutěž řešit. Tady v podstatě nidko nepodniká "na úkor jiného podnikatelského subjektu", neohrožuje zdravé podnikatelské prostředí.  Je to můj názor. Řešení: silnější hlas veřejnosti a zdravé konkureční prostřdí. Vidíte, už je tu banka, která poplatky opravdu skoro nemá. Má jen pár položek, celkem nevýznamných, ale základní služby sjou zadaramo. A funguje u severních slovanských sousedů již 7 let (myslím). Některé etablované banky zde se už snaží tento nový vítr v naších bankovních vodách dohonit. Už jsem zahlédl nějaké televizní šoty o změně poplatků na nula u nějaké další banky... Takže, já myslím, že se doba mění. K  tomu napomáhá nemalou měrou i tento server, na kterém jste našel tuto odpovědnu.

Pěkný den.

Dotaz

Dobrý den, rád bych se Vás zeptal na názor týkající se bezpecnosti nové banky Mbank. Osobne jsem intenzivne zvazoval, ze bych k dane bance prestoupil (jeji poplatkova politika je skutecne svezim vetrem mezi ceskymi bankami), co me ale prekvapilo je dle meho nazoru naprosto nevyhovujici uroven bezpecnosti a ochrany klienta jak u platebnich karet tak internetoveho bankovnictvi. Napr. k platebni karte neni mozne si sjednat u jinych bank jiz standartni pripojisteni. Sam jiste jako byvaly financni arbitr vite jak velky je to deficit vzhledem k tomu jak se banky pri ztrate a zneuziti platebni karty vuci klientovi chovaji.V oblasti internetoveho bankovnictvi jsem byl prekvapen jeste vice,kdyz jsem zjistil, ze jediny zpusob zajisteni je fromou klientskeho hesla a cisla. Zadny certifikat ani nic podobneho neni potreba. Prave za podobne mizerny zpusob zajisteni byla kritizovana napriklad Ceska sporitelna a ta take pred nejakym tim rokem presla na overovani prostrednictvim certifikatu.

Odpověď

Dobrý den,

přístup je sice k účtu podle toho, co píšete, ale pro transakce a vůbec oživení systému mustíe mít mobil, na který Vám příjde heslo,které tam tipujete. Pro transakce z účtu to platí také. Je to podobné jako např. u Komrční banky. Jenže já to prakticky nezkoušel.

Co se karet týká, tak banka, bohužel, vydává karty bez čipu. Tzn., že sama velmi riskuje v tom,ž e bude-li zneužita její karta u ochodníka, který by u čipové musel vyžadovat PIN, pak odpovědnost za takové ztráty ponese taktao vydavatelská banka. Budte-li mít karta čip, pak budete nucen typovat na klávesnici PIN. Ten znáte jen Vy a nikdo jiný. Pokud ztrátíte či Vám ubde ukradena karta a neoprávněný držitel budu znát PIN (to ale v podstatě jen díky Vaši nedbalosti nebo neobezřetnosti), pak za všechno budete moci Vy. Takto je to řešeno v zákoně o platebníms tyku (zákon č. 124/2002 Sb., část III.).

K další bezpečnosti se nemohu vyjádřit, neboť v tomto nejsem takový expert. Případ zneužití interenetového bankovncitví jsem sice řešll, ale pouze několik případů za celých 5 let mého arbitrování. Takže si myslím, že ta problematika není zase až tak na pořadu dne.

Dotaz

Součástí mého internetového účtu jsou i mailové zprávy od ČS, která v něm uvádí, že budou zpoplatněny sms zprávy,které informují o zůstatku účtu všem klientům. Kdyžbych neměla internetové bankovnictví, zprávu bych asi nedostala. O co se banka opírá, když najednou ze svého popudu bude účtovat sms, které do 1.2. byly zdarma? Jak se proti tomu bránit a je povinna informovat o této placené službě? Co když o to klient nestojí?

Odpověď

Dobrý den nebo večer,

tak to je typická změna či zavedení popaltku za službu v době trvání smluvního vztahu s klientem. Mně osobně se takovýto postup nelíbí, že z ničeho nic najednou banka stanoví nový poplatek, na který klient v podstatě "musí" přistoupit. No, vlastně nemusí. Podle jednoho výkladu soudce vrchního soudu můžete poplatek odmítnout a banka je povinna držet původní ceny za služby. Jenže na druhou stranu banka Vám můžte ve smyslu platného práva uvedeného v obchodním zákoníku vypovědět smlouvu i bez udání důvodu. To víte, když to odmítenete platit, tak Vám banka může službu asi vypovědět, což asi udělá. Není to, bohužel, rovný přístup mezi bankou a klientem. Banka se mnohdy hájí, že má ve smlouvě o vedení účtu či v podmínkách, že si vyhrazuje právo měnit výši poplatků. Podle mého názoru je tato záležitost chybná, protože Vás uvádí do "nejistoty". Ona Vám vlastně oznamuje dopředu, že se něco stane, ale není řečeno ani kdy a ani o kolik - zda dolů nebo nahoru. Je to jakási domněnka, která může, ale nemusí nastat. Podle mne není právně relevantní, tedy není platná. Je to čistý alibismus, na který jsme si zvykli. Pokud tato věc nebude dána k soudu k rozhodnutí, asi se daleko nedostaneme. Jisté kroky již podnikala SOS (Sdružení obrany spotřebitele), ale osobně nevím, s jakým výsledkem. Finanční arbitr výši poplatků ani jejich změny řešit nesmí.

Dotaz

Dobrý den, dcery mají v současné době účet u KB  G2. V současné době nejsme moc spokojeni s podmínkami (jako např., že 333 Kč odměna je připsána pouze tehdy, pokud budou platit v obchodě alespoň jednou za měsíc, apod.) Byl by jste tak laskav a z pohledu odborníka by jste doporučil účet u některého jiného ústavu? Děkuji za odpověď.

Odpověď

Dobrý den,

je mi líto, ale jak už jsem odpovídal na podobný dotaz jinému tazateli, nejsem člověk, který by si dělal marketingová porovnání výhodnosti různých produktů. Vaše otázka je nad rámec této jednoduché dotazovny, která by měla pomoci se základní orientací klientů bank v případě jistých problémů. Já nemám přehled o konkrétních produktech jednotlivých bank. Omlouvám se, já se tím neživím, takže nemohu být nápomocen, co který kontrkétní produkt je lepší. Řada internetových serverů se však o tyto produkty zajímá a dělají různá porovnání. Jde jen o to najít si čas a vybrat si..... Zkuste to, možná budete úspěšní.

Dotaz

Dobry den chtěl bych se zeptat jestli dostanu pujčku kdyš začinam podnikat a nemam ještě vípis z danoveho uřadu děkuji mnohokrat s pozdravem Timura David

Odpověď

Dobrý den,

tak na to je celkem těžká odpověď. Banky většinou nechtějí pracovat s "neznámými" podnikatelskými subjekty, které nemají historii. U každé banky může být jiný postup. Vím však, že družstevní záložny mají trošku "pozitivnější" přístup k začínajícím podnikatelům. Pravdou ale je, že jsou trošku dražší....